先抛出P2P借贷行业的两大问题。

为什么P2P平台的模式越来越重？根本原因是我国没有完善的个人信用评级机制。由于P2P公司很难找到比较可靠的个人信用评分，在提供信息服务的同时，还要通过线上、线下等手段去获得客户的信用评级。

为什么P2P平台要做大量的增信工作？P2P平台的出借人会拿到“债权列表”，详细列出借款人姓名，身份证号，信用评级，借款金额、期限、利率、用途等，但由于是生人借贷，若出售这份债权，P2P平台不得不做大量和核心业务无关的“增信”工作。

实际上，P2P平台做了产业链上多个环节的事情。

熟信App给了我们另一种思路。熟信科技创始人曾军认为，现有的P2P平台的授信额度在保证安全的前提下，限制了贷款金额、利差、利润，而由此带来的贷款佣金、理财佣金、催收费用、坏账拨备、运营成本等，又进一步挤压了平台的收益。熟信只做纯粹的信息平台，不做信用中介，不介入交易，把授信和交易环节都抛给了“熟人”。

熟信是一款基于手机通讯录的社交金融App。具体是怎么玩的呢？

1、单向匿名授信。出借人导入手机通讯录，对相信的熟人授信。授信额度分为若干个等级。A对B授信，B只知道有人对自己授信，但不清楚具体是谁。

2、双向匿名借贷。出借人发出出借邀约，被他授信的人看到后，可在线沟通，如果就金额、期限、利率协商一致，出借人可通过支付平台，匿名将钱汇给借款人。

3、到期之后，借款人再匿名将本息还给出借人。如果出现逾期，平台出面提醒。如果出现坏账，平台将通知借贷双方，由其自行处理。借款人、出借人的熟人圈都会收到通报，违约者将留下不良记录。

在整个交易过程中，熟信不做信访、尽职调查、项目预估、风险定价、损益率和逾期率预估等，更不负责风险兜底，只负责撮合、汇款、备案。其他全由借贷双方自行约定、自行处理。对于借款人，一旦违约，在熟人圈的信用直接破产。对于出借人，不做征信、增信工作，又如何让出借人放心借贷呢？要知道现有的P2P平台已经使出借人养成了平台兜底的惯性思维。

在撮合、汇款、备案之外，熟信做的是风险提示。

熟信采用的是一种自身不承担责任的商业模式。在交易聊天过程中，借贷记录，身份验证，授信额度、到期逾期、违约通报等一系列提示，完善平台在借贷过程中的安全机制。“出了问题只能靠他们自己解决”，曾军这样说道。

曾军认为，社交金融可能是最后一个重要的纯线上模式，不需要任何线下工厂、门店，不承担信用风险，不需要雇很多人，盈利模式就是简单粗暴地收佣金。

除了抽佣外，曾军还谈到了熟信的另外一种赚钱方式，即开放授信数据。这是曾军为熟信构想的宏大未来的关键部分。在曾军眼中，熟信要成为衡量一个人信用额度的有效工具。

区别于部分小贷征信联盟，熟信基于手机通讯录，试图把人的信用值简化为一个维度，即授信额度。

当我问到熟信的核心竞争力时，曾军答了四个字：授信数据。

在熟信里，用户量越大，授信人越多，可累加的授信总额越接近于用户真实的信用额度。曾军认为，P2P的本质在风险定价，在保证安全的前提下，尽可能给出合理的信用额度，才是P2P的核心。基于熟人之间的授信额度，能很好地判断用户真实的还贷能力和还贷意愿。曾军透露，未来熟信用户的授信数据会开放给银行等金融机构。

当然，由于中国信用体系还不是十分健全，P2P借贷仍只作为补充存在。熟信在推广初期更多满足的是用户之间的小额借贷需求。毕竟，熟人之间的匿名借贷，听起来有趣，但用户还需要一段时间的认知过程。

目前，熟信已获得天使投资。当被问及为什么有信心做这么一款社交金融App时，曾军坦言，砍掉了诸多中间成本的熟信，会让利给用户，未来可能针对授信这一行为，推出收益机制。

截至发稿时，熟信1.0安卓版已上线，iOS版还在审核中。熟信1.0仅提供授信、查信用功能，即将上线的2.0版将推出交易功能。

注：本文首发iDoNews 专栏，转载请注明来源和出处。

====================================