卖煎饼都有互联网思维,还有什么传统行业有理由对互联网视而不见呢? “互联网+”是一种趋势，而典当行业兼具商品流通属性和金融属性，如果结合得好，在互联网领域应该大有作为。

近来，很多典当企业经营者都表示现在业务越发难做、风险控制更难，越来越多的典当企业注意到“互联网+”的融合创新对行业发展的重要性。大家都在思考典当 该如何与互联网相结合？近期热议的“互联网+”如何在典当行业内体现？“互联网+”能给典当行业带来哪些创新性的变化？ 

近年来，我国经济环境变化巨大，中小微企业的生存压力前所未有。“融资难”的问题长期困扰着企业的发展；又因面向实体经济的金融服务体系不够健全，银行因不良率上升纷纷惜贷、收贷，中小企业融资困局更是雪上加霜。而典当行作为传统类金融机构，是银行业金融机构等主流融资渠道的有益补充。一直以来，典当行服务对象的约80%都是这类中小微企业，因为典当行能较好适应中小微企业的融资需求，发挥“拾遗补缺”的重要作用。

随着典当行业的快速发展，各典当行经营模式单一，服务同质化等问题，开始制约行业的健康有序发展，其发展模式亟待创新。”在业内人士看来，典当行其实是一把双刃剑，使用得当就成为企业发展的扶手，管理不当就容易出现各类的问题。近年来，随着宏观调控、经济转型的深入，典当行业发展也受到了来自各方压力的挑战，转型迫在眉睫。 

1.盈利水平急骤下降

据全国典当行业监管系统显示，截至2014年底，全国共有典当企业7574家，同比增长10.8%，全国典当企业累计发放当金3692.1亿元，同比增长10.7%。然而，据相关统计数据显示，近年来，全国典当行的息费收入都呈普遍下降趋势，行业整体利润率下降幅度较大，甚至在部分地区出现大面积亏损的状况。

近一段时间以来，受到经济形势变化影响，很多中小企业的资金需求呈现出减少的态势。对于典当行而言，客户的减少势必会造成业务量的回落，这就不难得出典当行盈利能力下降和出现亏损的结论。在融资市场中，典当行还要受到来自小额贷款公司、担保公司甚至P2P行业的同类业务竞争，这也在一定程度上使业务规模进一步降低。

从公开数据看，典当行的盈利能力下降已不是个案，而是普遍现象，不论经济发达地区，还是相对落后区域，都呈现出大面积亏损状况，这是多方面的因素造成的，但至少表明典当行业发展遇到了前所未有的困难。

2.新兴类金融模式兴起

典当行业面临着前所未有的新环境和新挑战，不仅有来自外部的系统性风险、相似业务的竞争风险、新兴行业的挑战风险，也有来自内部传统经营思路的局限。随着一些新兴金融机构的兴起，典当行业的生存空间受到了挤压。

随着一些新兴金融机构的兴起，中小企业融资渠道的拓宽更是挤压了典当行的生存空间。小额贷款公司同样针对中小企业和个体户，和他们相比，典当行需要抵押担保品，而小额贷款公司可以提供无抵押、免担保的信用贷款。从贷款利息方面来说，典当行优势降低。

3.网点过少、跨省经营困难

对比其他几个竞争对手来看，典当行业最大的问题在于网点过少，跨省经营比较困难，而且业务过于集中在一二线城市。更令人担忧的是，几乎所有的典当行业都以房产典当为主要业务，同质化竞争严重，市场风险高。

或许典当行业可以考虑真正与互联网接轨，实行网上审核，网上发放贷款，由银行或者物流机构保管相应物品，定期回收绝当物品。 

主管部门引导典当行转型

2015年3月5日,李克强总理在第十二届人大第三次会议上提出“互联网+”的概念，提出互联网与传统产业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。

2015年1月13日，商务部办公厅发布《商务部办公厅关于进一步引导和支持典当行业做好中小微企业融资服务的通知》。

2015年3月4日，天津市商务委发布《关于进一步引导和支持典当行做好中小微企业融资服务的通知》。 

Pawngo的应用实例： 

依托雄厚的技术力量把当铺从街角搬到了网络，简单点说，Pawngo就是一家网络当铺。随着越来越多的人在经济上感到拮据，导致更多人依靠 小型贷款来度过难关。不过，如今大部分的网络贷款服务都是针对发薪日贷款，当你在线进行搜索的时候，你会发现很难找到发薪日贷款之外的其他借贷类型。 Pawngo补白了这个市场空缺，允许用户邮寄典当物品至公司，然后获取小额贷款。

Borro的应用实例

一家位于英国的典当行，由于在奢侈品典当行业做的比较出色，最近收获了新一轮融资。这家特别的网站既像是一家互联网金融公司，又像是一家二手奢侈品鉴定公司，也经营电商业务，甚至还带有拍卖中介的色彩：急需用钱的用户通过网站提出典当申请，然后在线下将自己收藏的艺术品，珠宝，名表，贵金属，豪车，名酒等物品提交给 Borros作为抵押物。

Borro 的基本理念是帮助用户快速获得低利率的抵押贷款，如果用户没有按时赎回，Borro 则会通过自己的拍卖网络将物品以可能的最高价格卖出，并将拍卖所得全额返给用户。比起传统当铺，Borro 更为注重用户体验和发展长期用户。 

1.转变思维

“互联网+”是“大众创业、万众创新”的具体表现，是我国适应全球互联网经济发展形势，产业结构调整和经济增长方式转变的必然选择。随着互联网技术的发 展和互联网应用的推广，互联网将深刻影响传统行业的发展模式，改变传统行业的生态，形成“互联网+”的新产业链。目前，已有不少行业在做“互联网+”并尝 到了甜头，例如“互联网+零售”、“互联网+餐饮”、“互联网+物流”等。

而对身处转型变革之中的传统典当行来讲，“能不能搭上互联网金融这趟快车，就看你敢不敢想，敢不敢做。若是犹豫不决，只会被市场淘汰。”典当行业研究专家潘建伦如是说。尤其是近年来，互联网的普及与发展，使得“转型”变成一种常态。“互联网+”一夜之间成为所有传统行业、传统领域企业转型的方向，并形成一 种热潮。部分典当行也在积极的向互联网领域探索和延伸，但绝大部分典当行还依然在过去业务风险的泥淖里艰苦挣扎，传统业务不敢做，创新业务不会做，面对各 种风险，过度敏感，停滞不前。我们需要用互联网思维来改变典当行业,  形成对市场、对用户、对产品、对企业价值链乃至对整个商业生态的进行重新审视的思考方式。 

2.借鉴国外经验

借鉴方便快捷的绝当物处理方式。如德国典当法律规定，典当期限，一般为半年到一年，并允许抽赎，即部分赎当。当期届满，死当物拍卖变价，超过当铺本息及其他应付费用以外的溢价部分，依法返还原当户。

借鉴快速发展的典当连锁经营模式。在美国，典当业因为连锁发展，已经为自己赢得了良好的品牌和口碑，其市场信誉在2008年金融危机后一度超过了银行。参 与典当融资的人口比例相当大，它不仅成为低收入阶层的“银行”，更多的中产阶级消费者也开始向典当商求助，典当的范围包括名贵艺术品、高档珠宝、高级服 饰、名表、电器、乐器、收藏品等等。通过连锁经营，各连锁店将在典当、寄售、拍卖等领域实现资源的优化配置和经营网络资源共享，为典当行实现规模经营带来了极大的裨益。 

3.探索多种模式

a.P2W模式：即peer to pawn,  即个人(投资方)对典当行(融资方)，以典当行作为第三方担保，以实物抵押进行融资的互联网金融模式。这类平台，基本都采取“互联网平台+典当行”的合作 模式，即典当行作为业务前端，对典当业务进行筛选、风控，然后将业务推荐至平台，平台进行审核后发标。

b.产业链模式：2014年5月，网信集团旗下网信金融收购中国典当联盟，发力产业链金融模式。7月18日，中国典当联盟网改版全新上线，典当联盟与车贷、房贷、产融贷，并列成为资产提供端。    

c.信息平台+绝当品销售：其核心功能有两个方面，一是帮搭建绝当品电商平台，销售物件回款；二是从互联网金融角度，做融资需求与线下典当行的匹配和导流。

d.绝当品电商模式：目前多家典当行都自建网上绝当品销售平台，也有与第三方大型电商公司合作，开展绝当品销售业务的。

“互联网是很好的技术手段和服务平台，互联网利用物联网、大数据、云计算、工业4.0等平台，使得传统行业在互联 网的带动下焕发新生，不断创新进步。利用互联网做典当融资，和传统的模式相比，优势主要体现在3个方面：第一是能够更快、更低成本地获取更多客户，第二是 能够更多方式、更大范围地获取资金，第三是能够更多渠道、更加便利快捷地销售绝当品。

典当行作为我国多元化融资体系的组成部分，是银行业金融机构等主流融资渠道的有益补充。借助互联网传播广、速度快、成本低、无地域和时间限制等优势，传统 典当行业可以有效解决发展中的瓶颈问题，不但经营模式更加方便快捷，还拓展出许多全新的业务和服务，可以说，“互联网+典当行业”模式将是典当行业走出瓶 颈状态，在新时代占据一席之地的必经之路。